Особливості кредитування ІП у загальних рисахполягають у наступному:

• складність оцінки реальної платоспроможності суб'єкта (наприклад, у фізосіб цей аспект досить легко оцінити за допомогою довідки 2-ПДФО з роботи);
• більш високий ризик втрати коштів для банку, який видав кредит ІП (власний бізнес сам собою пов'язані з великими ризиками);
• якщо у звичайного працівника як фізичної особи, зайнятої на постійній основі, дохід регулярний, то у ІП він залежить від багатьох факторів, які досить важко спрогнозувати (хоча частина з них можна, саме тому в банку вимагають надання бізнес-плану);

З вищевказаних причин багато банків хочуть підстрахуватися і дають кредит лише тим підприємцям, які здійснюють свою діяльність протягом певного часу (цей період може становити від півріччя до року).

Також через те, що дохід ІП нестабільний, і він у будь-який момент може втратити свої кошти і через це перестати бути спроможним виплачувати кредит, вимоги банків до таких суб'єктів значно суворіші, ніж, наприклад, до фізичних осіб.

Чинники, на які звертають увагу банки при видачі позики ІП

Щоб індивідуальному підприємцю отримати кредит на свій бізнес, йому доведеться виконати низку умов, які пред'являються банком. До переліку необхідних для виконання вимог входить певна величина доходу, фінансовий стан ІП, період провадження діяльності, відсутність заборгованості з податкових платежів.

Рівень доходів

Сенс оцінки рівня доходу підприємця у цьому, щоб виявити його платоспроможність. І тому кредитні організації встановлюють певний рівень доходу, у якому можлива видача кредиту. Зазвичай запитується сума доходу протягом року.

Крім показуваної індивідуальним підприємцем суми, банк цікавиться і станом галузі, у якій здійснюється діяльність позичальника. У представників найбільш перспективних на даний момент галузей ймовірність отримати позику значно вища.

Фінансова репутація

Кредитні установи завжди цікавляться, наскільки справно позичальник погашав попередні кредити. Тому вивчається кредитна історія. Якщо вона залишає бажати кращого, підприємець з великою ймовірністю не отримає кредиту.

Крім того, якщо у своїй діяльності підприємець удостоївся будь-яких грамот та нагород, копії документів про це потрібно також надати до банку, це вплине на ухвалення рішення про видачу кредиту. Також деякі банки вивчають, куди спрямовує інвестиції позичальник, як розпоряджається прибутком від діяльності.

Термін ведення бізнесу

Більшість кредитних пропозицій розраховано на підприємців, які здійснюють свою діяльність не менше як півроку. Вкрай рідко банки видають кредити тим, хто веде бізнес від трьох місяців. Цей захід необхідний для підстрахування банків від втрати коштів.

Таким чином, взяти гроші в борг у банку на відкриття бізнесу досить важко як ІП (але можна як фізособи).

Своєчасна сплата податків

Відсутність податкових заборгованостей, як і боргів за кредитами, є для банку непрямим показником платоспроможності клієнта. Якщо підприємець має борг перед держбюджетом в особі податкових органів, це показник неуспішності його бізнесу та відсутності можливості погашати заборгованість. Такому позичальнику банк точно відмовить у кредитуванні. Щоб підтвердити регулярну сплату податків, від підприємця потрібно надати до банку довідку з ІФНС.

Індивідуальному підприємцю для взяття кредиту необхідно зробити низку послідовних дій, результатом яких стане отримання позикових коштів. Як зазначалося вище, надання кредитів здійснюється найчастіше тим ІП, які вже працюють у своїй сфері якийсь час, а ось гроші на відкриття справи даються хіба що в рамках державних програм підтримки малого бізнесу.

Особливістю кредиту для ІП з нуля є необхідність готового бізнес-плану, заставного майна або поручителів.

Реєстрація ІП

Щоб отримати кредит як ІП, потрібно відповідним чином зареєструватися в Єдиному держреєстрі індивідуальних підприємців. Існують 3 способи зареєструвати ІП.

1. За допомогою спеціального інтернет-сервісу Федеральної податкової служби. Цей спосіб найшвидший і найпростіший. Потрібно зайти на сайт, заповнити додану форму та сплатити державне мито. Після цього інформація надсилається до ФНР, і через кілька днів можна отримати свідоцтво про реєстрацію в ІФНС за місцем проживання.
2. Реєстрація ІП безпосередньо у кредитній установі разом із відкриттям розрахункового рахунку. Цей спосіб теж простий і швидкий, тут взагалі нічого не доведеться робити самостійно, всю роботу виконають співробітники банку.
3. Реєстрація безпосередньо у ІФНС. Цей шлях найбільш довгий і трудомісткий, потрібно додатковий збір документів та заповнення необхідних форм вручну.

За підсумками надання всіх необхідних відомостей до податкової буде здійснено розгляд заявки, і протягом 3 робочих днів винесуть рішення про реєстрацію чи відмову. У разі ухвалення позитивного рішення можна буде отримати на руки наступну документацію:

• свідоцтво про реєстрацію ІП (ОГРНІП);
• виписку з ЄДРІП (Єдиного держреєстру ІП);
• повідомлення про те, що ІП поставлено на облік у податковій (форма 2-3 облік);
• повідомлення про реєстрацію в Пенсійному фонді;
• свідоцтво про реєстрацію у Фонді обов'язкового страхування;
• повідомлення про те, що Росстатом надано коди статистики.

Якщо щось із наведеного списку не видано в ІФНС, потрібно отримати це самостійно.

Підготовка бізнес-плану

Щоб кредитор міг оцінити теоретичну платоспроможність позичальника, якщо той хоче отримати кредит на бізнес з нуля, потрібно складання бізнес-плану. У ньому відбиваються ключові моменти нової справи, на яку беруться позикові кошти.

Упорядник повинен:

• визначити довгострокові та короткострокові (стратегічні та тактичні відповідно) напрями діяльності;
• провести кількісний та якісний аналіз бізнесу;
• визначити обсяги виробництва;
• прикинути потенційний прибуток та витрати;
• проаналізувати сегмент ринку, у якому розвиватиметься бізнес;
• припустити, який штат співробітників необхідний роботи.

Спочатку слід визначитися, який кредит потрібний підприємцю:

• експрес-кредит (це програма, що характеризується мінімальними вимогами, швидким ухваленням рішення, але при цьому з меншими термінами та підвищеними ставками);
• споживчий (передбачає видачу коштів на будь-які цілі, потрібно більше документів, а також надання застави чи поруки);
• цільовий (кредит на певні напрямки витрачання, цей вид пов'язаний з держпрограмами підтримки малого бізнесу, тут потрібно, щоб діяльність ІП була оцінкою банку перспективною, а сам ІП здійснював свою справу не менше 3 місяців);
• готівковий (на відновлювані та невідновлювані кредитні лінії та овердрафт).

Відповідно до цілей, на які ІП бажає отримати кредит, і потрібно вибирати банк. Визначившись із метою, потрібно з'ясувати, яке кредитна установа надає таку послугу, а також де умови кредитування найбільш вигідні для ІП. Не слід забувати про те, що підприємець повинен вивчити вимоги потенційних кредиторів, щоб виявити, відповідає він їм чи ні.

Збір та надання документації

Банки запитують наступну інформацію про позичальника з наданням відповідних документів:

• паспорт;
• свідоцтво про реєстрацію;
• витяг з Єдиного держреєстру ІП;
• декларації, надіслані до ІФНС за останній рік;
• довідка про відкриті рахунки з ім'ям підприємця (теж видає податкова);
• виписки з цих рахунків, що показують рух грошових потоків;
• довідка про те, що у підприємця немає боргів із податків.

Кредитна установа залишає за собою право вимагати та іншу інформацію, що стосується діяльності ІП.

Отримання кредиту

Якщо всі наведені вище умови дотримані, підприємець може отримати кошти. У банку потрібно:

• заповнити заявку на кредит;
• вибрати кредитну програму;
• надати до банку попередньо зібрану документацію;
• надання банку первісного внеску, заставного майна чи поручителів.

У разі позитивного розгляду банком заявки позичальник може одержати гроші.

Кредитуванням ІП займаються майже всі банки. Умови є дещо різними, але є деякі загальні, які характерні для всіх установ. Розглянемо банки, які надають кредити на відкриття своєї справи.

Ощадбанк

Найвідоміший російський банк пропонує своїм клієнтам позики на:

• поточні витрати;
• купівлю нерухомого майна та авто;
• придбання обладнання;
• фінансове забезпечення договорів.

Вимоги до позичальника Ощадбанк пред'являє такі:

• ІП має бути відповідним чином зареєстровано;
• підприємець має бути російським громадянином;
• мінімальний термін ведення діяльності – 3 місяці.

Підприємець має надати до банку для оформлення кредиту:

• установчу документацію;
• фінансові документи;
• документи на заставне майно (якщо надається застава).

У Ощадбанку також можливе відкриття розрахункового рахунку (програма "Легкий старт") з отриманням до 120 000 руб. на розвиток бізнесу. За різними програмами банку можна взяти кредит від 120 000 до 5 000 000 крб. терміном до 5 років. Процентна ставка в Ощадбанку для ІП становить від 13% і від.

ВТБ

ВТБ пропонує програму "Комерсант". Ця експрес-позика надається особам віком від 25 до 70 років, які займаються підприємництвом не менше року. Ця позика не видається на бізнес певної спрямованості, а також при розміщенні в певних регіонах. За цією програмою не потрібне забезпечення кредиту, тобто схвалення заявки можливе без застави. Важливо також щоб бізнес був зареєстрований не далі 150 км від пункту місцезнаходження банку. Ставка за кредитом становитиме від 14 до 19%. Позичальник може розраховувати у сумі від 500 000 до 5 000 000 крб. терміном до 5 років.

Райффайзенбанк

Райффайзенбанк пропонує кредит для розвитку бізнесу для ІП «Експрес». Позичальник має можливість дострокового погашення заборгованості. При позиці знадобиться порука обов'язково когось із власників справи.

Реєстрація ІП має бути в межах 100 км від міста, де знаходиться банк, куди подано заявку.

Крім цього, необхідно мати в цьому банку розрахунковий рахунок, інакше кредит не буде схвалено. Плюсом експрес-кредиту від Райффайзенбанку є швидкий розгляд – лише у дводенний термін. Застава не передбачається. У цьому вся банку ставка визначається кожному разі індивідуально, можна отримати від 300 000 до 3 000 000 крб. терміном максимум 5 років.

ОТП банк

У ОТП вище ставки і менше сума, що пропонується як позикові кошти, проте менш суворі вимоги до позичальників і менший обсяг необхідної документації. Сума позики становить від 15000 до 200000 руб. терміном від року до чотирьох. Процентна ставка – від 34,9%. При цьому жодного забезпечення (застави чи поруки від клієнта не вимагається).

Інші умови стандартні: позичальник повинен бути російським громадянином, проживати на території суб'єкта, де знаходиться банк, здійснювати діяльність як ІП не менше року. Крім того, ОТП висуває вимоги і до віку позичальника – від 25 до 65 років.

Промзв'язокбанк

ПСБ пропонує кредити для ІП у вигляді від 1 000 000 до 3 000 000 крб. під відсоток, що визначається індивідуально терміном до 5 років. Промзв'язокбанк видає експрес-кредит для ІП та юридичних осіб «Спрощений».

Схвалення заявок відбувається протягом одного робочого дня (якщо всі необхідні папери надані, у своїй пакет документів зовсім невеликий). Банк не бере комісій за взяття та повернення цієї позики.

У Промзв'язку банку також є вимоги до позичальника у вигляді віку (в інтервалі 23 - 60 років) та стажу підприємництва (не менше року). За бажання та можливості позичальника допускається дострокове повернення кредиту. Забезпечення цієї позики банк не вимагає. ІП при цьому має бути зареєстрований не далі 100 км від населеного пункту, де розташована кредитна установа.

Як знизити ставку за кредитом для ІП?

Як видно з наведеного вище огляду кредитних пропозицій різних банків, у тих з них, де не потрібно ніякого забезпечення позики, відсотки за кредитами значно вищі (наприклад, ОТП). Надання поруки чи будь-якого майна під заставу банку, і навіть оформлення цільового кредиту дозволяють отримати позику більш вигідних умовах.

Оформлення цільового кредиту

Якщо підприємець хоче знизити ставку за кредитом, йому слід звернути увагу на цільові кредитні програми, наприклад, придбання обладнання. Ставки за такими позиками, як правило, нижчі на 1-2% річних.

Надання застави

Як заставу може бути надана нерухомість (житлові та нежилі приміщення), обладнання та транспорт. Банки завжди охочіше видають кредити тим клієнтам, що можуть забезпечити позику заставним майном і, відповідно, надають їм вигідніші умови, у тому числі і знижені відсоткові ставки.

Найкраще, якщо вартість об'єкта, відведеного під заставу, покриватиме вартість позики. І тут значно підвищиться ймовірність схвалення заявки.

Надання поручителів

Як поручителі можуть виступати не тільки фізособи, а й такі ж ІП, а також юрособи. Порука, як і застава, - різновид фінансової гарантії банку. Якщо позичальник зможе виконати взяті він зобов'язання, це має зробити поручитель. З цієї причини у поручителя має бути стабільний дохід.

Крім того, на результат розгляду заявок впливає підприємницький стаж ІП. Зазвичай, банки хочуть, щоб їхні позичальники працювали у своїй сфері вже хоча б півроку-рік.

Важлива й наявність розрахункового рахунки ІП у банку, де він має намір брати кредит. До своїх клієнтів кредитні установи ставляться набагато лояльнішими. І не останню за значимістю роль грає кредитна історія позичальника. Якщо вона хороша, то позитивна відповідь банку набагато ймовірніша.

3 оцінок, середнє: 4,67 із 5)

• фінансовий оборот упродовж останнього року;
• термін підприємницької діяльності;
• кредитну історію підприємця;
• наявність, передбачених чинним законодавством дозволів та ліцензій на ведення діяльності;
• сфери малого бізнесу.

Співпрацюючи з брокерською агенцією «Фінарді» клієнт зможе розраховувати на кредит для ІП без застави, яка принесе реальну вигоду організації, а не нові проблеми у вигляді нескінченних виплат, безпідставно підвищених відсотків. Фахівці заздалегідь продіагностують кожен показник, який розглядатиметься банком, щоб виявити сильні та слабкі сторони, оцінити шанси позичальника та скласти ефективну стратегію дій. Завдяки тому, що багато банківських організацій є партнерами компанії, клієнти брокерської контори в пріоритеті у кредитора і обслуговуються позачергово. Вже тільки цей факт підвищує шанс отримати кредит ІП без застави, а також значно скоротити процес видачі коштів на розвиток бізнесу.

Заява на кредит

Кредит підприємцям: умови

Індивідуальний підхід до справи клієнта та досконале знання тонкощів кредитування дозволяє досвідченим брокерам отримувати кредит для підприємців без довідок та поручителів у розмірі від 200 тисяч до 4 мільйонів рублів. Маючи позитивну історію кредитів, підприємець навіть може розраховувати на низьку ставку від 15% річних. Кредитний період зазвичай становить від 5 до 7 років. Зусиллями брокерського агентства клієнту не доведеться залучати поручителів і оформляти заставу. Єдиними вимогами для того взяти споживчий кредит індивідуальному підприємцю буде реєстрація на території РФ, відсутність поточних прострочень та відповідність кредитного віку від 21 до 70 років. При цьому буде потрібно перелік документів: ІПН, паспорт, декларація та договір про оренду приміщення.

Дуже часто, причиною відмови в позичку є неправильно оформлена звітність, особливо це актуально для нового підприємства, в якому ще немає штатного бухгалтера. Професіонали контори «Фінарді» допоможуть зібрати документи, перевірити правильність бухгалтерських звітів, дадуть рекомендації щодо вирішення наявних проблем, підберуть надійного кредитора та подадуть грамотно складену заяву.

Переваги співпраці з брокером "Фінарді"

Допомагаючи оформляти кредити підприємцям без застави, компанія охоче йде дистанційне співробітництво. Однією з переваг роботи з професійним брокером є прозора система оплати праці, відсутність передоплати та прихованих комісій. Якщо, незважаючи на всі зусилля брокерів, клієнту відмовили в отриманні позики, компанія не бере оплату своїх послуг. Також важливим моментомє офіційна діяльність компанії, що у більшості випадків дає можливість отримати знижений відсоток, а також скоротити терміни розгляду та прийняття рішення кредитором. Фахівці також пропонують допомогу у виборі вигідної програми без підводного каміння, особливо якщо це кредит для ІП з нуля без застави.

Щоб підвищити шанси на позитивне рішення, співробітники компанії звертаються до банків-партнерів та їх співробітників, яких знають особисто, а також подають заяву одразу до кількох банківських структур. Брокери сприяють видачі кредиту підприємцям-початківцям навіть з урахуванням зіпсованої історії кредитів, терміновості та наявності кількох відмов. Націленість на результат, гарантія абсолютної конфіденційності, прозорість та безпека угоди, а також одні з найдоступніших тарифів у регіоні – ось основні переваги «Фінарді».

Замовити послугу брокера в Москві

За рахунок налагодженої дистанційної роботи, надіслати запит на кредит, підприємець може у Москві, а й у інших містах Росії. Щоб розпочати співпрацю, достатньо зв'язатися з агентством. Це може бути режим онлайн або телефонний дзвінок, під час якого компанія зможе ознайомитися зі справою, отримати основну інформацію про клієнта, проконсультувати з питань, ознайомити потенційного позичальника з політикою цін, а також сформувати план подальших дій. Оформлення кредиту для підприємців - відмінне рішення для отримання фінансових вливань у бізнес.

Будь-який бізнес вимагає постійного вкладення фінансів, інакше не за горами стагнація та збитки. І вже на старті, з моменту реєстрації правового статусу, не уникнути початкових витрат та інвестування. Добре, якщо є стартовий капітал або допомога друзів. А що робити тим, хто має вільних коштів, а потреба в них існує?

Банківське кредитування – один із найпривабливіших інструментів розвитку малого бізнесу. Оперативне отримання грошових коштівдопомагає підприємцям швидко і ефективно реагувати на проблеми, що виникають. Практично кожен банк сьогодні пропонує на вибір широку лінійку кредитних продуктів для малого та середнього підприємництва.

При розгляді заявки на кредит банки враховують можливі щомісячні доходи підприємця (поточні та заплановані), аналізуються ризики та перспективність галузі діяльності. Основним та вирішальним аспектом на користь надання позики є платоспроможність клієнта. Зазвичай ІП має два статуси суб'єкта ринкових відносин – найманий співробітник та власник бізнесу. Ця двоїстість дає певні переваги позичальнику, але може призвести і до негативних наслідків.

Основні фактори, що впливають

Практика показує, що банки набагато охочіше кредитують найманих працівників, які мають підтвердження працездатності та платоспроможності. У цьому випадку як доходи розглядається не тільки основна зарплата, а й додаткові джерела прибутку (оренда майна, пенсія/допомога, відсотки за депозитами) та зайнятість за сумісництвом. Як підтвердження достатньо надати встановлені форми документів - довідки про доходи, договір оренди, трудова книжка.

Якщо ж Ви є підприємцем, оцінити рівень платоспроможності досить складно. Наприклад, основний дохід від фінансово-господарської діяльності можна підтвердити деклараціями, книгою про доходи/витрати або бухгалтерськими звітами. Але що робити, якщо необхідно надати конкретні цифри майбутніх періодів, а бізнес відкрився «з нуля»? І тут кредитні організації вимагають написати бізнес-план, під час упорядкування якого керівнику необхідно враховувати специфіку російських реалій, і навіть докладно роз'яснити те що будуть використані позикові кошти і рахунок яких джерел покриватися.

Види кредитів для бізнесу

Щоб отримати схвалення та швидко оформити позику, розберемося, які види кредитування існують і чим вони відрізняються.

Доступні позики для підприємців:

1. Експрес-кредити– найбільш просто оформляються, потрібен мінімальний пакет документації: паспорт та водійське чи пенсійне посвідчення. Відсоткові ставки, зрозуміло, відчутно «кусаються» за рахунок закладених ризиків, суми видаються невеликі (близько 100 000 рублів), а цілі витрачання дуже обмежені. Підійдуть тим, хто має мало часу і немає інших доступних варіантів.
2. Споживчі позики– видаються на будь-які цілі, проте бізнес-ідеї до цього переліку не входять. Якщо Ви маєте намір взяти споживчий кредит як фізичну особу, навіть не згадуйте, що збираєтеся пустити гроші в розвиток фірми. Інакше отримайте відмову. Потрібно надати більше документів, що підтверджують, але це в свою чергу дає шанс зайняти велику суму і на тривалий термін, а ставка відсотків істотно нижча, ніж у попередньому варіанті. Будьте готові до того, що банки перевіряють платоспроможність та факт дійсного працевлаштування – за допомогою дзвінка на роботу, наприклад. Крім того, якщо клієнт зареєстрований як ІП, це приховати буде дуже важко. І тут, зазвичай потрібна наявність поручителя, але в суми, перевищують 500 000 рублів, оформлення застави наявне майно. У деяких кредитних організаціях умови договору чітко прописують неможливість видачі позикових коштівпідприємцям під час оформлення споживчих програм.
3. Цільові програми- Цілеспрямовані види кредитування для малого та середнього бізнесу. Поєднують у собі характеристики споживчих позик та фінансування юридичних осіб. Пропонуються під конкретні цілі – на відкриття фірми, на придбання об'єктів нерухомості, транспорту чи дорогого устаткування. Як заставного виступає майно, що купується боржником, тому відсоткові ставки трохи нижче, ніж при споживчому кредитуванні. Без застави оформляється овердрафт, франчайзинг та факторинг.

Існує низка банків, що працюють за державною програмою підтримки малого бізнесу. У рамках подібних пропозицій поручителем за бізнесмена може виступити Фонд сприяння малому бізнесу. Але це доступно не для всіх бізнесменів, а насамперед для тих, хто вже пропрацював мінімально три місяці. Регіональні бюджети також пропонують свої програми для початківців, у межах яких можна розраховувати на відшкодування відсотків із кредитування, субсидії чи гранти на розвиток бізнесу.

У яких банках можна взяти кредит

Запозичення малому бізнесу надає більшість великих банків, серед яких насамперед виділяються Ощадбанк, ВТБ 24, «Банк Москви». Перелік пропозицій дуже широкий, нижче наведені найцікавіші та найефективніші.

Актуальні програми в Ощадбанку Росії:

1. Поповнення оборотних та основних засобів для підприємців з річною виручкою не більше 400 млн.:

• "Бізнес-оборот" - на суму від 150 000 руб., Терміном до 4 років, ставка від 14,8%.
• "Бізнес-овердрафт" - при нестачі грошей на банківському рахунку на суму до 17 000 000 руб., Терміном до 1 року, ставка від 12,97%.
• "Бізнес-нерухомість" - для покупки комерційної нерухомості на суми від 150 000 руб., Термін до 10 років, ставка 14,74%.

2. Експрес-пропозиції для підприємців з річною виручкою не більше 60 млн.:

• «Експрес під заставу» – у розмірі 300 000-5 000 000, терміном 6-36 міс., під 16-23 % річних. У разі надання забезпечення розглядаються пільгові умови. Не потрібно підтвердження цілей використання, не стягується комісія за дострокове погашення та оформлення. Короткий термін розгляду заявки.
• "Довіра, стандартний тариф" - на суми до 3 000 000, тривалість до 3 років, відсоток від 19,5%.
• "Бізнес-довіра" - надання до 3 000 000 без застави, на строк до 4 років під 18,98%. Також відсутні комісії, але потрібний 1 поручитель, крім певних категорій бізнесу.

3. Лізингові пропозиції- На придбання легкових, вантажних автомобілів, спецтранспорту. Видається до 24 000 000 руб., Тривалість від 12-21 міс. В основному потрібний авансовий платіж від 10%, а графік погашення та ставки уточнюються залежно від конкретної програми.

4. Банківська гарантія- Засіб забезпечення партнерських зобов'язань. Видається у суми від 50 000 крб. до 3 років під 2,66%.

Цікаві базові програми у ВТБ 24:

1. «Овердрафт»- Для покриття касових потреб видається від 850 000 на загальний термін 1-2 роки, тривалість транші (безперервна заборгованість) 30-60 днів. Відсоток від 18,5% на рік. Без застав, комісії та необхідності щомісячного обнулення Вашого рахунку.
2. «Займ на заставне майно»– на купівлю об'єктів, що у заставі в банку. Видається до 150000000, тривалість до 10 років. Початковий внесок не менше 20% вартості, річні відсотки уточнюються індивідуально.
3. «Цільове кредитування під заставу товару»- Сума 850 000 на 5 років. Під час оформлення додаткової застави існує можливість отримання грошей без оплати авансу. Є комісія від 0,3%, річна ставка від 14,5%.
4. «Зворотний позику»- Від 850 000 руб. надається для сезонних та циклічних процесів або поповнення обігових коштів. Тривалість до 2 років, ставка від 16%.

Вигідні пропозиції від Банку Москви:

1. "Перспектива для бізнесу"- На розвиток фірми, поповнення основних / оборотних коштів видається від 3 000 000 до 150 000 000 руб., Терміном до 5 років. Умови обумовлюються індивідуально, залежно від оцінки потенційної платоспроможності позичальника.
2. «Овердрафт» - Надається до 12 500 000 руб. на фінансування платіжних розривів, включаючи оплату податків, видачу зарплати працівникам. Термін до 1 року, транш до 30 днів. Можуть розраховувати підприємці, які провадять діяльність не менше 9 міс.
3. Програма «Оборот»- На поповнення оборотних коштів реально зайняти від 1 000 000 до 150 000 000 руб., Терміном до 2 років. Після аналізу кредитоспроможності та за умови роботи не менше 9 міс. визначається відсоток за кредитом.
4. Програма "На розвиток"– як забезпечення приймається будь-яке майно, що у власності позичальника. Суми до 150000000 руб., Тривалість до 60 міс.

Алгоритм дій

• Щоб отримати кредит, необхідно спочатку визначитися з банком і ознайомитися з пропонованими умовами фінансування.
• Потім зібрати необхідні документи для подання заявки та подальшого оформлення. Перелік у кожному закладі свій зазвичай просять надати для позичальника – анкету із зазначенням персональних даних; паспорт та військовий квиток; реєстраційні свідоцтва, витяг з ЄДРІП та ліцензію на діяльність. Для поручителя – також анкета та паспорт; якщо є тимчасова реєстрація, що підтверджує її документ; військовий квиток та довідка 2-ндфл для найманих співробітників. В окремих випадках просять список активів та згоду франчайзера на співпрацю.
• Обов'язково у підприємців просять надати фінансову звітність за останній період та оборотно-сальдову відомість на кінець періоду. Також знадобиться книга з доходів та витрат, заставна відомість майна та бізнес-план з перспективами розвитку фірми.
• Якщо позику без поручителів не дають, спробуйте домовитися з кимось із близьких знайомих чи компаньйонів.
• Після того, як підготовлено всю документацію, можна подавати заявку. Для вірності спробуйте звернутися одразу до кількох фінансових організацій. Якщо в одній відмовлять, цілком можливо дадуть схвалення в іншій.

Велика можливість досягти позики у клієнтів з позитивною кредитною історією, без судимостей і прострочених платежів. Термін діяльності при цьому в основному не менше 1 року, а у власності є ліквідні активи, що легко реалізуються.

Чому можуть відмовити підприємцю у кредиті

Розглядом заявок у банках займається спеціальний відділ – кредитний комітет. Відмовити отримання коштів можуть з різних причин. Основна їх – недостатньо висока платоспроможність. Саме тому необхідно приділити максимальну увагу складання бізнес-плану.

До індивідуальних підприємців у банкірів склалося упереджене ставлення через специфіку правового статусу. ІП може швидко завершити діяльність та «згорнути» бізнес. Процедура закриття при цьому легша, ніж у ТОВ, наприклад. Розрахувати фінансові перспективи складніше, тому охочіше йдуть назустріч тим бізнесменам, які можуть надати заставу майна. Якщо в галузі спостерігається спад, що трапилося вже з турбізнесом, кредитуватися на відкриття та розвиток фірми теж безглуздо через очікувану відмову. А наявність прострочених платежів з податків, внесків і боргів із заробітної плати, послужить додатковою причиною прийняття негативного рішення.

Насамкінець зазначимо, що розраховувати на кредит готівкою підприємець може завжди, головне – підібрати оптимально підходящий варіант. При виборі необхідно визначитися з тим, що важливіше: отримати гроші швидко, але дорого або ж вибудовувати довгострокові відносини з фінансовою установою, працюючи на перспективу і доводячи свою платоспроможність.

Обов'язково подивіться відео

І виходить так, що замість того, щоб стати партнерами з банками, багато ІП відчувають недовіру до їхніх продуктів. Та й самі банки, треба зізнатися, дуже неохоче і з побоюванням дають гроші в борг малому бізнесу.

Вони висувають підвищені вимоги під високі відсотки. А в результаті стартапи малого бізнесу практично не кредитуються.

Для банків важливо, щоб об'єкт малого бізнесу показав свою працездатність протягом хоча б 3-х місяців до подання заявки на позику.

Але більшість фінансових організацій схиляються до позитивного рішення щодо видачі позички тільки для тих ІП, які мали активний рух коштів на своєму розрахунковому рахунку хоча б за останні 6-12 місяців.

Цільове призначення сум, що видаються

Всі цільові банківські продукти, що пропонуються ІП-шникам, поділяються на дві умовні групи:

• фінансова допомога на відкриття бізнесу;
• позику вже чинному бізнесу.

Перший вид має обмежений розвиток, його пропонує мала кількість банків. Для «щасливчиків», які зуміли отримати банк, виставляє жорсткі умови – термін не більше трьох років під високий відсоток.

Саме тому російським урядом розроблено Програму фінансової допомоги підприємцям, у рамках якої передбачено компенсацію частини ставки за оплачуваними відсотками за позикою. Для цього приватний підприємець надає всі необхідні документи та розроблений бізнес-план свого підприємства. Комісія виносить рішення про надання чи ні фіндопомоги ІП.

Гранична сума допомоги – 15 млн. рублів.

Інша справа з позиками діючим фірмам. У цьому випадку вирішуються проблеми поповнення оборотних коштів, купівлі сировини та матеріалів, для розширення бізнесу та інше. Такі позики мають особливу рису – строго цільове призначення.

Кредитують банки діючий малий бізнес набагато охочіше, ніж новачків. У договорі позики обов'язково має вказуватися мета кредиту, причому банк у час може перевірити використання позикових коштів.

При виявленні невиконання договірних зобов'язань банк має право вимагати достроково погасити борг, і навіть накласти на ІП штраф.

Цільові позички працюючим фірмам видаються банками зазвичай після 1 року успішної роботи. Для цього підприємцем надаються до банку копії фінансового звітупідприємства, витяги з книги обліку доходів та витрат, довідка про рух коштів на розрахунковий рахунокІП та ін.

Чи вважаються гроші, взяті у борг, доходом індивідуального підприємця

Часто у ІП виникає питання, чи потрібно сплачувати податок на суму взятої позики у банку?

В цьому випадку може бути 2 варіанти:

1. ІП взяв позику як юридична особана певні цілі. І тут розмір тіла позики перестав бути доходом, оскільки підлягає поверненню. А ось сума відсотків, сплачених за користування кредитом, дає змогу зменшити отримані доходи від підприємницької діяльності. При цьому, отриману позику та пов'язані з ним платежі необхідно обов'язково відображати у бухгалтерських проводках. Тут слід врахувати, що якщо підприємець хоче взяти кредит ІП та надати банку свідомо неправдиву інформацію про свою діяльність, то його дії підпадають під . У разі, якщо цим діянням було завдано великої матеріальної шкоди, то винний карається штрафом до 200 тисяч рублівабо примусовими роботами тривалістю до 240 годин, або до 5 років позбавлення волі.
2. ІП взяв кредит як фізичну особу. А для приватних осіб споживчі позики не оподатковуються.

Види позик

Розглянемо основні види позик, які пропонують банки для приватного підприємництва. З багатьох банківських продуктів варто виділити 3 основних, які користуються найбільшою популярністю до позикодавця. Вони представлені на графіку нижче:

(натисніть для збільшення)

для поповнення оборотного капіталу

У різних банках назва продукту може відрізнятись, але суть одна.

Мета такої позички – фінансова допомога у період сезонного зростання виробничого навантаження.

Вливання додаткових коштів у оборотний капітал може надати допомогу в знижці на придбання великої партії сировини або комплектуючих, а також на інші цілі, що виникають у процесі інтенсифікації виробництва.

Відмінною особливістю продукту є його низька процентна ставка(близько 11% річних). Отримані кошти потрібно погашати не відразу, а після закінчення 3-х місяців з дня видачі кредиту. Під заставу можна залишити навіть куплений товар.

Строк можливого користування позикою, розмір якої обчислюється від 850 тис. рублівстановить до 2 років.

на цільові потреби

Позика призначена для покупки дорогого обладнання, транспортних засобівдля обслуговування бізнесу, на розвиток та розширення виробництва, послуг та ін. ().

Банк, який обслуговує ВАШ розрахунковий рахунок, може позичити суму від 850 тисяч рублівпід 10,9% річних.

Інші банки надають позику під більший відсоток. Відстрочка першого платежу щодо погашення боргу становить до 6 місяців, а це дуже важливо для ІП. Адже за цей період, за умови швидкої оборотності кредитних коштів, можна не лише повністю сплатити борг, а й отримати суттєвий прибуток.

І тепер вам уже не треба буде позичати додаткові кошти, а навпаки, ви можете відкрити в цьому банку рахунок для зберігання прибутку. Термін такого запозичення становить до 5 років.

Інвестиційна позика

Для нових та перспективних видів приватного підприємництва банками розроблено кредитування різних новаторських ідей. Це свого роду банківська інвестиція.

На ці гроші ІП може придбати все майно, обладнання, сировину для втілення бізнес-ідеї в реальність.

Такі запозичення відрізняються низькими відсотковими ставками, до 10%, та пролонгованим терміном користування – до 84 місяців. Відстрочка складає 6 місяців.

З іншого боку, у договорі можна змінити умови надання застави якусь частину позички, тобто. при середньому рівні 15% можна домовитися з банком на 10%. Інші умови такі ж, як і за цільових видів позик.

Позика під заставу

Вигідний, але водночас і ризикований вид запозичення.

Видається кредит для ІП під заставу:

• автомобіля;
• будівель;
• обладнання;
• готової продукції;
• іншого майна, що йому належить.

Але якщо ІП у час виявився фінансово неспроможним і зміг забезпечити виконання взятих зобов'язань із забезпечення позики, то закладене майно продається банком «з молотка», тобто. через аукціон. Іноді ціни таке майно бувають дуже низькими, т.к. оцінюються за залишковою вартістю.

Відсоток низький – до 9%, видається терміном до 10 років.

Крім існуючого ризику, у позики під заставу є ще один мінус. Позика видається у вигляді 80% вартості заявленого на купівлю майна. Інші 20% доведеться шукати самим.

Товарна позика

За цим видом запозичення ІП може взяти, відповідно до будь-якого товару, оформити письмову угоду з продавцем, в якій обумовити необхідні та влаштовують обидві сторони умови. Сума відсотків оплачується одночасно з розрахунком за товар та «Про банки та банківську діяльність».

Якщо приватний підприємець шукає банк, який зміг би йому надати, то йому слід звернутися до Номос Банку, Ренесансу Кредит Банку, Тінькофф Банкта ін.

Позика може бути видана тільки на підставі великої кількості документів, що підтверджують платоспроможність ІП, а в заставу має бути наданий товар, що купується. При цьому не обійдеться без високих процентних ставок.

Валютне запозичення

Таким чином, ІП може погашати борг із позики, взятої в банку для потреб малого підприємства, зі свого особистого рахунку.

Як погашати заборгованість після припинення ІП

З 2014 року ІП можуть робити закриття свого бізнесу, навіть маючи заборгованість у позабюджетних фондах. Борги перед ФСС та ПФР підприємець може сплатити після закриття індивідуальної діяльності.

Але якщо ІП має найманих працівників, то йому потрібно надати до ПФР повний звіт щодо страхових внесків, перерахованих за останній період на особисті картки колишніх працівників. Борг зі страхових внесків має бути сплачений протягом 15 наступних днів.

Тільки після оплати ІП, як роботодавець, може бути знято з обліку до ПФР. Аналогічним чином, після звільнення штату працівників відбувається і зняття з обліку у Фонді соціального страхування.

Наприкінці слід зазначити той факт, що (ред. від 29.12.2015) «Про розвиток малого та середнього підприємництва в Російської Федерації» не враховує всіх нюансів, які диктує нам сучасне ведення бізнесу. Досі ІП асоціюється у багатьох фінансових аспектах діяльності з фізичною особою, що негативно позначається на можливостях розвитку приватного підприємництва країни.

Відео: Як брати кредит для малого бізнесу.

Звичайний позичальник завжди спантеличений питанням, якою має бути його зарплата, щоб йому дозволили оформити іпотеку. У індивідуального ж підприємця при прагненні отримати схвалення за іпотечною заявкою до подібних турбот додаються ще й інші. Йому потрібно підтвердити свою фінансову спроможність паперами,...

Приватне підприємництво у Росії з кожним роком набирає все більшої популярності. Основною причиною такого руху є невідповідність зростаючих потреб громадян із рівнем сучасних заробітних платна тлі інфляційних процесів у країні. Крім того, популяризації малого бізнесу...

Ще на початку минулого століття слово «банкрут» уособлювало якусь ганьбу, крах усього життя. До банкрута ставилися з зневагою та неповагою (згадайте чудовий фільм «За двома зайцями» з геніальним Борисовим у головній ролі). Чи справа зараз! Банкрутство - звичайне явище, якому вже ніхто не дивується і не...

Індивідуальні підприємці (далі – ІП) так само можуть позичати суми грошей у банків, як і фізичні чи юридичні особи. Однак, одержуючи відмови за своїми заявками, вони тільки потім можуть схаменутися, щоб усунути перешкоди. Тому важливо краще підготуватися заздалегідь до того, щоб розуміти, у яких випадках...

Ще недавно (років п'ять-сім тому) банківські організації неохоче кредитували представників малого та середнього бізнесу, які лише розпочинали свою підприємницьку діяльність. В даний час ситуація кардинально змінилася і індивідуальним бізнесменам стали доступні різні види споживчої позики для розвитку своїх приватних проектів.

Сучасні механізми кредитування бізнесу вже є достатньо вдосконаленими, щоб не обмежувати запити клієнтів, зайнятих своєю справою. Сьогодні ІП можуть оформити вигідну позику в банку за різними програмами – під конкретні цілі, на розвиток бізнесу, з поручителями та без, із заставою та без нього. Про найпривабливіші пропозиції фінансових компаній для індивідуальних підприємців цього року і поговоримо далі.

Особливості оформлення кредиту для ІП

Цього року російські банки презентують для ІП усілякі кредитні програми. За деякими з них бізнесмени можуть оформити позику навіть не маючи поручителів і без застави.

Фінансові структури часто видають підприємцям кредити під такі цілі:

• на становлення бізнесу;
• купівлю спецтехніки та обладнання;
• закупівлю необхідної сировинної продукції;
• на інвестиційні проекти;
• на придбання нерухомих об'єктів;
• для покупки спеціалізованих транспортних засобів та інші цілі.

Найбільш актуальним питанням для ІП, які вирішили взяти кредит у банку, є величина річної ставки за позикою у тих пропозиціях, де не потрібні поручителі та застава.

Відповідно до статті № 317.1 ЦК Росії, фінансові компанії мають право самостійно встановлювати відсотки за своїми кредитними програмами. Повний текст статті доступний

Вимоги та документи

Для того, щоб ІП міг взяти кредит без застави та без поручителів, йому необхідно:

• вивчити усі існуючі пропозиції банківських організацій;
• вибрати собі найбільш підходящий проект;
• зібрати пакет потрібних документів;
• особисто з'явитися з підготовленою документацією до банку.

У банку насамперед клієнту запропонують заповнити анкету-заявку на кредит (бланк для заповнення та зразок анкети обов'язково нададуть). Крім цієї форми, позичальник повинен пред'явити співробітникам банку такі документи:

• свій громадянський паспорт;
• атестат про те, що заявник перебуває на обліку в Держреєстрі як ІП;
• довідку, що підтверджує реєстрацію індивідуального підприємця у податковій службі;
• папери, що доводять існування бізнесу – квитанції касових апаратів, акти приймання-передачі робіт, накладні, товарні чеки тощо;
• документи, що підтверджують декларація про майно підприємця (тільки, якщо потрібно надання застави);
• звітний акт від БКІ;
• якщо кредит надається без застави, то швидше за все будуть потрібні документи поручителя.

Також банк може запропонувати відкриття кредитної чи дебетової. пластикової картки(Зазвичай це карта необхідна для перерахування позики, або ж спочатку банк видає кредит на картку. Наприклад за такою схемою можна отримати гроші в Touch Bank. Подробиці). Для цього потрібно додаткова документація.

Список пропозицій банків

Вивчіть пропозиції та оформіть заявку на найпривабливіше для вас!

Цього року оформити кредити підприємцям без застави пропонують багато провідних банків Росії. Найкращими пропозиціями для вітчизняних представників індивідуального підприємництва є:

Програма "Суперплюс" від Радкомбанку - Кредит для малого та середнього бізнесу, сума позики в межах 1 000 000 рублів, процентна ставка - від 19%.

Проект для ІП "Довіра", Ощадбанк Росії. Тут видають готівку на будь-які цілі без застави та поручителів терміном до 3-х років. Максимальна сума 3 мільйони карбованців під річний відсоток - від 17%.

Програма "Кредит-Бізнес" від Промзв'язкубанку. Максимальна сума для ІП на розвиток бізнесу у цьому банку - 3 млн. рублів. Відсоток встановлюється індивідуально.

"Кредитування бізнесу" від Отп-Банк – проект підтримки малого підприємництва, гнучкий підхід до позичальників, довгострокове співробітництво, відсоток — від 18% на рік. Розгляд заявки ІП триває 24 години.

Програма "Овердрафт для бізнесу" від банківської компанії "Точка". Відповідно до умов ІП видадуть позику у розмірі 30 000 - 500 000 р. Ставка - 21-25% річних.