Що відбувається із банком. Що відбувається з кредитом, якщо у банку відкликають ліцензію

Сьогодні багатьох наших читачів цікавить питання, що буде з банками в 2019 році в Росії? У цьому огляді ми намагатимемося докладно розповісти вам про те, що ж відбуватиметься найближчим часом у банківському секторі, і як це позначиться на пересічних громадянах.

Що відбувається із банківською сферою?

Як відомо, економічні кризи в країні досить відчутно б'ють по всіх – дрібних та середніх підприємців, споживачів, невеликих містечкових фірм, але найбільше тяжкість такого періоду відчувають на собі представники банківської сфери.

Через те, що прості громадяни втрачають роботу або відчувають нестачу заробітної плати, вони перестають купувати дорогі продукти та послуги, а також користуватися пропозиціями банків.

Зазначимо, що власні кошти для видачі кредитів фізичним особам, комерційні банки беруть у ЦБ РФ, який кредитує їх під , яка встановилася зараз на рівні 7,75% річних. Саме від неї відштовхуються компанії, позначаючи власний відсоток для споживчих та житлових позик для населення, докладніше на сторінках нашого сайту.

Чим вищий цей відсоток, тим менш вигідним буде кредитування, і тим більший відсоток прибутковості пропонуватимуть за вкладами. Робиться це для того, щоб банки могли «наростити» свої активи та мати можливість розплачуватись за своїми зобов'язаннями.

На жаль, не всі мають раціональну інвестиційну політику і кошти в достатній кількості для того, щоб залишатися «на плаву». Багато хто з них пускається в сумнівні операції, проводить «відмивання» грошей і всіляко сприяє залученню коштів від вкладників, а потім оголошує себе банкрутами, ховаючись із грошима в невідомому напрямку.

Масовий відгук ліцензій

2015-2017 роки було відзначено для банківського сектора масовими «зачистками», які проводилися за вказівкою голови Центрального Банку Росії. За останні кілька років було закрито понад 200 компаній.

Робиться це для того, щоб скоротити кількість проблемних і неліквідних банків, які завдають шкоди як окремим громадянам країни, так і її економіці в цілому, коли йдеться про компенсацію коштів за вкладами. Яка сума зараз вважається застрахованою, читайте .

З іншого боку, йде дуже цікавий процес укрупнення банків, коли невеликі компанії, особливо регіональні, зникають, і їхні клієнти змушені переходити на обслуговування більші комерційні організації. А ті, у свою чергу, найчастіше пропонують вищі відсотки за кредитами та знижені ставки за вкладами.

Які банки втратили ліцензії у 2019 році:

1. Бінбанк,
2. Єврокапітал-Альянс,
3. Камчаткомагропромбанк,
4. Міжнародний розрахунковий банк
5. Радіотехбанк,
6. Роскомпостачбанк,
7. РТС-Банк.

Ось список найнадійніших банків РФ:

Як визначити, чи є банк, де ви обслуговуєтеся, надійним?

На жаль, єдиного інструменту та критерію надійності фінансової компанії не існує. Можна сказати лише одне -, тобто. Фірма, де частина акцій належить державі, має більше шансів залишитися «на плаву», ніж інші компанії.

Якщо банківська організація, в якій ви зберігаєте свої гроші, отримуєте зарплату або маєте кредит, раптово вводить ліміти на зняття готівки, видає вклади лише за попереднім запитом або скорочує графік роботи, це може бути першим дзвінком для занепокоєння. В даному випадку необхідно перевірити, чи не проводиться в цій установі перевірки від Центробанку?

Як це зробити? Найпростіше - через офіційний сайт ЦБ РФ, вам потрібен розділ "Довідник кредитних організацій", де ви просто за назвою шукайте потрібний вам банк. Якщо там з'явиться інформація про перевірку, то ми рекомендуємо вивести свої гроші з рахунків якнайшвидше.

Якщо на той час отримання готівки стає неможливим — оформлюйте переказ на рахунок карту в іншому банку. Зробити це можна як із Особистого кабінету в режимі онлайн, так і при особистому зверненні в офіс, перед цим потрібно відкрити рахунок та отримати його реквізити. Як це зробити для Ощадбанку?

Інформація на поточний рік

Багато хто запитує, скільки ж банків залишиться в 2019 році? Думки експертів з цього питання розходяться, називається лише приблизна цифра 370-400 компаній.

На сьогоднішній день продовжують свою роботу на ринку 429 банків. Протягом минулого року припинили діяльність 77 компаній. Планується, що наприкінці цього року масове очищення фінансового сектора закінчиться, і залишиться не більше 400 установ.

Якщо ви плануєте зробити велике грошове вкладення на депозит, то ми рекомендуємо для цього вибирати великі, перевірені роками установи. Не варто гнатися за високими ставками, які пропонують молоді фірми та всілякі кооперативи — їхні вклади можуть бути не застрахованими, і створюватися вони можуть на короткий час, щоб потім зникнути з вашими грошима.

А що щодо кредитів? Вони як видавалися, і продовжують пропонуватися фізичним і юридичним особам. Якщо у вас виникли проблеми з відмовими, потрібно шукати причину того, що відбувається.

Всі банківські компанії зараз посилили вимоги до позичальників, тому отримати як раніше тільки за паспортом можна буде тільки в МФО, а ось споживчу або іпотечну позику зможуть взяти тільки надійні клієнти з підтвердженою платоспроможністю і гарною кредитною історією.

Наразі дії Центральний Банк Росії активно обговорюються громадськістю. З цієї причини нам захотілося поспілкуватися з людиною, яка, з одного боку, тривалий час знаходилася всередині системи, знає її. Але, з іншого боку, не зацікавлений безпосередньо в тому, що відбувається.

ПО ТЕМІ

Костянтин Ігорович Симонов – ветеран ще радянського Мінфіну, який у ньому відпрацював майже всю трудову біографію, починаючи з 1967 року. Після передачі функцій керівництва банківською системою країни від структур колишнього Союзу до структур Росії, він перейшов на роботу в Центральний банк Росії і після досягнення пенсійного віку вийшов у відставку.

– Костянтине Ігоровичу, як Ви, загалом, оцінюєте те, що відбувається? Багато хто вважає, що ЦБ зараз займає деструктивну позицію, руйнує, по суті, банківський ринок.

– Моя думка може виявитися непопулярною та ангажованою, але я хочу зазначити, що те, що відбувається зараз у банківському секторі, – лише закономірний результат процесів, які стали видно неозброєним оком ще в 1990-і роки. На піку кількісного розвитку банківської системи в країні було зареєстровано понад дві з половиною тисячі банківських установ. Просто вдумайтесь у цю цифру. Чи не заводів, не взуттєвих майстерень. Банків.

Простою арифметичною операцією поділу ми можемо легко виявити, що один банк у нас припадав приблизно на 56 тисяч населення країни. Чи багато це чи мало? Це потворно багато, насправді. Адже банки мешкають на відсотки від основного економічного обороту. Отже, радикальне зниження числа банків у країні було неминуче.

– Але цей процес йшов природним шляхом. Навіщо його було штучно підстьобувати? Адже кількість банків і так скорочувалася рік у рік.

– Твердження про природність процесу скорочення банківської системи є досить лукавим. Адже в абсолютній більшості випадків йшлося про те, що саме регулятор втручався та припиняв діяльність банківської установи, яка вийшла у своїй діяльності або за затверджені регулятором нормативи або за межі закону.

- Але все ж? Чим був поганий той процес, який тривав усі ці роки? Навіщо його різко прискорювати?

– Мені не хотілося б, щоб читачі склали враження про те, що різкі кроки, зроблені Центробанком, були спонтанними. Підготовка до очищення російської банківської системи йшла багато років, не всі завдання вдавалося вирішувати досить швидко. Та й, не будемо лукавити, були політичні рішення, які не дозволяли серйозно працювати з гравцями вище за певний рівень. Фактично для них працював принцип, який американці називають "to big to fail". Занадто великий гравець не повинен впасти, щоби не постраждали інші учасники ринку.

Тим не менш, питання про часткову націоналізацію російської банківської системи постало ще в 1990-і роки. Мало хто пам'ятає, що дискусія про це йшла ще тоді, і, зокрема, структура сучасного плану банківських рахунків мала в цьому сенсі певну функціональність. Передбачалося, що вона дозволить Центробанку, за необхідності, швидко взяти обслуговування клієнтів деяких із націоналізованих банків, не змінюючи номери їх розрахункових рахунків, обмежившись лише зміною БИК. Але, зрештою, ми не пішли цим шляхом.

– Тобто зараз таки йдеться про націоналізацію банківської системи?

- Звичайно, ні. Позиції відтоді суттєво змінилися. Навіть після кризи 1998 року було очевидно, що держава не зможе самостійно розвивати сучасну, ринкову економіку, що з певних секторів ринку вона просто повинна піти. Це розуміння виникло, слід сказати, за результатами кризи. Коли стало очевидно, що держава неефективна щодо обслуговування приватних фінансів. Викликаний тоді як "пожежник" Кирієнко блискуче спустив пару, виправляючи чужі помилкові рішення. Але це був антикризовий менеджмент. А щоденною роботою із приватними грошима держава займатися не повинна. Раціонально тримати такі інститути як Ощадбанк або ВТБ, які здатні підстрахувати приватника, але все-таки ринковою роботою повинні займатися приватні організації.

– А як це узгоджується з поточною політикою Центробанку? Адже державні банки плодяться як гриби після теплого дощу? Відкриття, Промзв'язокбанк, БІН ще вчора були приватними, а зараз держава забрала їх під свій дах?

– Це тимчасовий процес. І пов'язаний він із чим. Банки мають бути приватними. Але вони не повинні бути, – я дозволю собі використати ще один спеціальний термін – кептивними. Простими словами – банк не винен кишенею свого власника. Ситуація, коли відбувається пільгове фінансування бізнесу акціонера банку за рахунок коштів інших клієнтів, звичайно, неприйнятна. Адже тут виникає конфлікт інтересів між двома ролями – акціонера та клієнта банку. Коли в такій ролі виступає та сама людина, це спотворює результат оцінки ризиків.

Абсолютно всі ті випадки, на які Ви посилаєтеся, – це приватні банки, які мали подібний конфлікт інтересів зі своїми акціонерами та отримали проблеми за фактом неправильного обліку ризиків при виділенні кредитів. Самі ці банківські установи – цілком стійкі, некримінальні, із хорошою структурою бізнесу. Якщо Центробанк упорядкує їхні бізнес-процеси – вони зможуть і нормально працюватимуть. Упевнений, що через деякий час їх знову приватизують. Швидше за все – шляхом продажу їхніх акцій на відкритому ринку, щоб вони потрапили в руки, в основному, інституційним інвесторам.

- Навіть Промзв'язокбанк?

У мене тут нема інсайду. Я запропонував би орієнтуватися на громадські джерела. Повертаючись до участі держави в банківській системі, хочу зазначити, що, насправді, ще з початку президентства Путіна було виконано велику роботу з роздержавлення банківської системи. Держава вийшла з капіталу дуже великої кількості банків, де вона мала міноритарну частку. Адже було як? Кожне міністерство, кожна регіональна адміністрація намагалися увійти до капіталу якоїсь наближеної комерційної банківської структури і тримати рахунки саме там. Державні гроші прокручувалися, фактично, виконуючи роль такого джерела фондування.

Ми цю систему замінили поступово нормальною, цивілізованою. А із приватних банків вийшли. Була зроблена величезна робота. Фактично у певний момент взагалі йшлося про те, що у держави залишиться лише два банки. Ощадбанк – грубо кажучи, для пенсіонерів та бюджетників та як інститут розвитку – об'єднаний банк на основі ВЕБу та Зовнішторгбанку. Цей проект дуже активно просував свого часу керівник Банку Росії Геращенко. На жаль, його ідея не отримала належного розвитку і не була доведена до кінця, хоча питання про таку реструктуризацію участі держави в банках було порушено ще за часів прем'єрства Примакова.

– Це звучить трохи зненацька, вважається, що Примаков був прихильником одержавлення економіки.

– Центробанк завжди мав цілком самостійну позицію, з цим проектом ми виходили безпосередньо на Державну Думу. Віктор Володимирович його досить активно просував. І, зрештою, після відходу Єльцина пішов і Примаков. А позиція ЦБ щодо правильної реорганізації банківської системи залишилася. Під керівництвом Геращенка було, як я вже сказав, розпочато процеси виходу держави зі статусу міноритарію в приватних банках і цей процес скорочення кількості великих держбанків, об'єднання ВЕБ і ВТБ. Він був доведений остаточно з об'єктивних причин, що з юридичним статусом держборгу СРСР. Але позиція була.

- Але змінилося керівництво ЦБ, можливо, позиція змінилася?

– Змінювалися тактичні підходи, змінювалася стилістика роботи, вона ставала сучаснішою. Але загальна лінія, я певен, залишилася наступною. Поточна ситуація різкого приходу держави в банківські структури – тимчасова. Вона пов'язана насамперед із необхідністю різкого наведення ладу з виведенням коштів за кордон.

Ви самі все тут бачите, що зараз відбувається на Заході з російськими капіталами. Не секрет, що дуже велика кількість невеликих банків працювали практично лише на це завдання. Згадайте, що я говорив про співвідношення числа банків та населення. Адже серед багатьох закритих банків були такі, у яких кількість клієнтів дорівнювала тисячам або десяткам тисяч. Нормально такий банк працювати не може, економіка не складається. Він може лише "крутити схеми". Ось зачистка цих схемників - це і є основне завдання Ельвіра Набіулліна.

- Ви пророкуєте нову приватизацію держбанків?

– Я вважаю, що взагалі неправильно називати держбанками структури, що сануються, такі як "Відкриття". Ці організації, куди держава змушена була увійти – за своєю природою приватні. Найближчим часом ми побачимо, як держава виходитиме з їхнього капіталу. Але це не можна буде назвати новою приватизацією.

- Скільки банків залишиться в Росії?

– Я не можу робити такі передбачення з повною впевненістю. Але моя особиста думка – що не більше двохсот, а може, й трохи менше.

– І держава буде в них присутня?

– Упевнений, що керівництво країни виявить мудрість у цьому питанні. Навряд чи більше, ніж до початку структурної реформи банківської системи, ініційованої Ельвірою Сахіпзадовою. Як би там не було, моя позиція зараз досить усунена. Я дивлюся на дії своїх колишніх колег і не знаходжу їх такими, що виходять за рамки розумного та грамотного управління. Ситуація у країні важка, тиск, зокрема економічний, як санкцій на Росію наростає. Потрібно наводити лад і вони це роблять.

Подальші процедури

Детально процедура оздоровлення за новою схемою у прес-релізі ЦП не розкривалася. Пізніше у вівторок перший заступник голови Банку Росії Дмитро Тулін уточнив, що санація «ФК Відкриття» проходитиме у два етапи, які сукупно займуть шість-вісім місяців, тоді як санація за стандартною схемою може тривати 10-15 років.

На першому етапі (один-три місяці) буде запроваджено тимчасову адміністрацію, роботу правління буде призупинено, але рада директорів та збори акціонерів продовжать функціонувати — в особливому режимі. Їхні рішення набудуть чинності після погодження з тимчасовою адміністрацією. При цьому передбачається, що власники та керівництво банку допомагатимуть ЦБ розібратися у ситуації та забезпечать передачу справ.

Тимчасова адміністрація оцінить ситуацію, масштаби дорезервування з подальшим проведенням, переоцінить капітал банку. Якщо в результаті він знизиться нижче за 2%, субординовані борги банку будуть конвертовані в акції. Тобто утримувачі цих паперів стануть міноритарними власниками банку.

За підсумками першого етапу буде затверджено план участі ЦП у запобіганні банкрутству банку, повідомив Тулін.

На другому етапі (три-п'ять місяців) акціонери будуть позбавлені навіть обмежених повноважень, але лише до завершення роботи тимчасової адміністрації. Потім ці права їм повернуть, але з огляду на те, що не менше 75% акцій буде у ЦП, контролю у них все одно не буде.

Статутний капітал банку буде зменшено до реального обсягу власні кошти (капіталу), тоді як капітал негативний — до 1 крб. з наступною емісією акцій банку - так, щоб частка ЦП була на вказаному рівні.

Наприкінці другого етапу буде ухвалено рішення про створення нових органів управління банку. Робота тимчасової адміністрації припиниться, а процес фіноздоровлення завершиться, пояснили у Центробанку.

Сума коштів на оздоровлення не розкривається, її ще належить оцінити тимчасова адміністрація. Як пояснило РБК джерело, знайоме з підходом регулятора, кошти виділятимуться з ФБКС не єдиним разовим траншем, а при необхідності.

Ціна, яку ЦБ отримає акції банку, також не розкривається. «У будь-якому випадку, враховуючи стан банку, це не номінал, — міркує партнер московської колегії адвокатів «Іонців, Ляховський та партнери» Ігор Дубов. - Таким чином, поточний статутний капітал банку в 10720000000 руб., Швидше за все, буде зменшено, що досить часто трапляється при санації ».

Найбільша санація

За приблизними оцінками джерела РБК, знайомого з ситуацією, це оздоровлення може стати найбільшим за обсягом коштів, що вкладаються. Втім, це персональна оцінка, зазначається співрозмовник РБК.

Враховуючи, що банк «ФК Відкриття» - найбільший приватний банк у Росії із коштами громадян на рахунках та у вкладах обсягом 539 млрд руб. на 1 серпня (за оцінками Moody's), його санація — найбільша ще й за обсягом коштів населення, що рятуються. «Банк є системно значущою кредитною організацією, за обсягом активів займає восьме місце. , - Вказано в повідомленні ЦП.

Попередній рекорд за цим показником серед санованих з 2008 року банків (саме тоді в Росії було прийнято відповідне законодавство) належить Банку Москви, у якого на момент санації було 147 млрд руб. залучених коштів громадян. Третє місце - у банку "Траст" (138 млрд руб. фізосіб).

Умовно добровільне оздоровлення

Як зазначено в прес-релізі ЦБ з оздоровлення банку «ФК Відкриття», мораторій задоволення вимог кредиторів не вводиться, механізм конвертації коштів кредиторів в акції (bail-in) не застосовується. "Реалізація заходів щодо підвищення фінансової стійкості банку здійснюється у співпраці з діючими власниками та керівниками банку", - йдеться в прес-релізі ЦБ.

На думку юристів, це означає, що ЦБ досяг домовленостей із власниками банку і не боїться протидії з їхнього боку.

У банку заявили: «Діючі власники та менеджмент «Відкриття» відкрито та конструктивно співпрацюють з Банком Росії та будуть також співпрацювати з тимчасовою адміністрацією». Також там повідомили, що «переведення банку під управління ЦБ стало наслідком продуктивного діалогу між його власниками та регулятором» і «ФК Відкриття», спираючись на підтримку акціонера в особі ЦБ, має гарні можливості для подальшого розвитку».

«Така «співпраця» у практиці санації трапляється вкрай рідко, – вказує Ігор Дубов. «Можливо, тому, хоча, по суті, йдеться про санацію, і саме ця процедура передбачена законом, ЦП, характеризуючи те, що відбувалося, обмежився м'якшою, ніж зазвичай, риторикою, назвавши оздоровлення банку не «запобіганням банкрутству», як завжди, а « підвищення його фінансової стійкості», — розмірковує Дубов. — Репутаційно це завдає меншої шкоди власникам та керівництву банку».

Що трапилося: версія ЦБ

Представники ЦБ назвали причини того, що сталося з банком «ФК Відкриття». Спроба банку придбати найбільшого гравця на збитковому ринку ОСАЦВ — компанію «Росдержстрах» стала однією з причин подальшої необхідності рятувати сам банк. «Росдержстрах» став тригером, який прискорив необхідність вирішення долі банку», - заявив Дмитро Тулін. ‚Про підготовку» було оголошено у грудні 2016 року. Вона йде досі.

Другу причину назвав заступник голови Банку Росії Василь Поздишев. "Не зовсім вдала санація банку "Траст" теж стала тригером", - уточнив він. Рішення про санацію банку «Траст» було ухвалено ЦП у грудні 2014 року. Конкурс на санацію виграв банк «Відкриття», який отримав на оздоровлення банку 127 млрд. руб. від Банку Росії Проте пізніше дірка в капіталі «Трасту» зросла, і наприкінці 2015 року «Відкриття» звернулося до ЦП за новим кредитом на суму 50 млрд руб., отримання якого затяглося.

Внаслідок цих та інших подій з'ясувалося, що без подальшої підтримки банк рухатися далі не може, повідомили представники регулятора. За оцінками ЦП, відтік клієнтських коштів у серпні (3-24 серпня) становив 389 млрд руб. грошей юридичних осіб, 139 млрд руб. коштів фізосіб. У липні банк, згідно з звітністю на сайті ЦБ, відтік 30% клієнтських коштів - близько 360 млрд руб., У тому числі 100 млрд руб. коштів держкомпаній, і навіть 36 млрд крб. з депозитів фізосіб.

Поточну ситуацію визначила і сама бізнес-стратегія банку: угоди злиття та поглинання за рахунок позикових коштів, кажуть представники Банку Росії. Як зазначив Тулін, проблеми були виявлені восени і ЦБ мав намір добиватися, зокрема, зниження обсягу операцій.

За словами Туліна, власники банку самі звернулися до ЦБ. «Власники банку зрозуміли, що доведеться визнати факт зниження регуляторного капіталу перед аудиторами, і перед рейтинговими агентствами, — додав він. — Капітал банку, який публікується у звітності, певне, був суттєво завищений».

При цьому детально розписувати, як банк дійшов поточної ситуації, представники Банку Росії не стали. Відмовилися вони й повідомити цифри, що характеризують масштаб лиха та необхідну суму підтримки. «Ми не даватимемо опис деталей та конкретних операцій, багато є питань. Це дуже цікаве явище – банк «ФК Відкриття», – сказав Тулін. За його словами, обсяг дірки у капіталі банку буде визначено тимчасовою адміністрацією.

Фото: Катерина Кузьміна / РБК

Страхові нюанси

Як зазначено в повідомленні регулятора, фінансові організації та спеціалізовані сервіси, що входять до групи банку, у тому числі Публічне акціонерне товариство «Страхова компанія «Росдержстрах», національний банк «Траст», Росдержстрах Банк, НВФ «ЛУКОЙЛ-Гарант», «НВФ електроенергетики» , НВФ «РГС», «Відкриття Брокер», а також «Точка» та Рокетбанк продовжать функціонувати у нормальному режимі та обслуговувати клієнтів.

Втім, як вказують співрозмовники РБК, питання викликає ситуація з Росдержстрахом. Як раніше повідомляв РБК, для страховика угода з «Відкриттям» була вимушеною: враховуючи, що це найбільший гравець на збитковому ринку ОСАЦВ, йому самому було потрібне оздоровлення. За словами кількох джерел РБК, «Росдержстрах» якраз і став тригером, який призвів до санації «Відкриття». "Банк не зміг це переварити, далі зниження рейтингу і всі наступні події", - розмірковує один із співрозмовників РБК.

Що буде тепер із страховиком, опитані РБК експерти сказати не можуть. Справа в тому, що зараз законодавство про банкрутство, в якому містяться норми щодо санації банків, не передбачає можливості санації страховиків. «Теми банку та страхової компанії дуже переплетені. При цьому проблеми «Відкриття» ринок перебільшує, а «Росдержстраху» применшує», — міркує одне з джерел РБК, знайоме із ситуацією. Але рішення ЦБ за умовчанням має сюжетно мати на увазі перспективи двох організацій, вважає він.

Механізм, який дозволить санувати не лише кредитні, а й некредитні організації, наразі лише розробляється. У липні заступник голови ЦБ Володимир Чистюхін на фінансовому форумі в Санкт-Петербурзі заявив, що ЦБ готує відповідні виправлення. «Розробка законопроекту знаходиться у фінальній стадії, загалом механізм санації страховиків буде аналогічним механізму санації банків. Ми розраховуємо, що законопроект буде розглянутий восени сесію Держдуми і набуде чинності в максимально стислий термін», - відповіли в прес-службі Банку Росії у відповідь на запит РБК.

«У результаті можливі два паралельні механізми, один передбачає роботу з проблемними компаніями за допомогою Фонду консолідації банківського сектора, в рамках іншого некредитні організації можуть бути закріплені за Агентством страхування вкладів, — каже один із співрозмовників РБК, знайомий із позицією регулятора. — Остаточно затвердити процедуру має рада директорів Банку Росії». У будь-якому випадку «Росдержстрах» підтримають, він системно значущий гравець і не може збанкрутувати без соціальних наслідків, зазначає він.

Наслідки для ринку

Помітного ефекту на ринку від санації «Відкриття» в ЦП не очікують. «Якби йшлося про відкликання ліцензії чи мораторії на задоволення вимог, то ризики були б для сектора, а зараз йдеться про суттєве підвищення фінансової стійкості банку. Ми не очікуємо жодних потрясінь у банківському секторі в найближчому майбутньому», — заявив Тулін.

З цим погоджуються і аналітики. «ЦБ зробив очікуване та найкраще з усіх можливих рішень. Якби був задіяний механізм bail-in, то для корпоративних клієнтів це стало б сигналом про те, що навіть у великих приватних системно значущих банках можуть реалізуватися кредитні ризики. Однак ЦБ ухвалив максимально комфортне рішення для банківської системи, яке означає, що клієнтам системоутворюючих приватних банків турбуватися нема про що. Тому паніки вкладників як серед громадян, так і серед компаній чекати поки не варто», — каже аналітик Райффайзенбанку з боргового ринку Деніс Поривай.

Якась частина особливо тривожних вкладників можуть зреагувати негативно, але для більшої частини клієнтів рішення ЦБ стане заспокоєнням, вважає директор Національного рейтингового агентства Павло Самієв. "По суті, рішення ЦБ саме і було спрямоване на досягнення такого ефекту, тому що до цього ринок охоплювало занепокоєння, породжене невизначеністю", - пояснює він.

«У разі «ФК Відкриття» регулятор використав нетиповий формат введення тимчасової адміністрації, який не супроводжується мораторієм на задоволення вимог кредиторів. Банк продовжить своєчасно виконувати зобов'язання як перед фізичними, і перед юридичними лицами. Цей захід повинен запобігти паніку вкладників і призупинити відплив коштів кредиторів, — вважає молодший директор з банківських рейтингів «Експерт РА» Анастасія Лічагіна. — Банк «ФК Відкриття» займав восьме місце за депозитами фізосіб серед банків РФ на 1 серпня, тому регулятор змушений був враховувати всі можливі наслідки при ухваленні рішення щодо його подальшої долі. Відкликання ліцензії одного з найбільших приватних банків могло б вплинути на довіру громадян до недержавних кредитних організацій зокрема і до російської банківської системи в цілому».

Зберігають спокій та міноритарні акціонери банку. «Ми не плануємо виходити з капіталу банку, як і збільшувати поточну частку у «ФК Відкриття». Інвестувати власні кошти у банк ми також не плануємо», – повідомили у прес-службі ВТБ. Раніше власник міноритарного пакету банку «Відкриття» Леонід Федун РБК, що не має наміру виводити звідти власні кошти чи вливати нові.

Кінцевий результат

Втім, ефективність санації неправильно оцінювати лише за швидкістю оздоровлення банку та відсутністю негативного впливу на ринок — кінцевим результатом має бути повернення вкладених у порятунок коштів, зазначають аналітики. За їхніми словами, при використанні нового механізму санації повернення вкладених грошей відбудеться після продажу частки ЦБ у банку, що санується, на ринок, але зробити це буде не так просто.

«Що стосується продажу після оздоровлення, то бачу одну істотну проблему - це борг банку перед ЦП, який, як я розумію, наближається до 1 трлн руб. Це дорогі гроші, які можуть негативно вплинути на прибутковість банку, що зробить його менш привабливим для інвесторів», — каже старший директор групи з аналізу фінансових організацій Fitch Ratings Олександр Данилов.

Але, можливо, ЦБ якось вирішить це питання, наприклад, реструктуризує цей борг за нижчою ставкою, не виключає він.

Історія банку "ФК Відкриття"

Початком своєї історії банк «ФК Відкриття» вважає 1993 рік, коли групою компаній ІСТ було засновано Номос-банк, який спочатку не мав до «Відкриття» жодного відношення. Саме після об'єднання з Номос-банком власного банківського бізнесу фінансової корпорації «Відкриття» (на той момент банк «Відкриття») юридично утворився банк «ФК Відкриття».

При цьому свою співпрацю із фінансовою корпорацією «Відкриття» Номос-банк розпочав ще до створення об'єднаного банку. У 2009 році у Номос-банку та фінкорпорації був спільний проект із санації банку ВЄФК. В рамках його 50% додаткової емісії ВЄФК викуповував АСВ, по 25% — «Відкриття» та Номос-банк. Згодом Номос-банк вийшов із цього проекту, передавши свою частку у ВЄФК (на той момент уже перейменований у банк «Петровський») «Відкриттю». До цього моменту фінансова корпорація вже зайнялася санацією Російського банку розвитку, згодом і перейменованого в банк «Відкриття» (він же і увійшов в угоду з Номос-банком).

Пізніше Російський банк розвитку, ВЕФК і підконтрольний фінкорпорації інвестбанк «Відкриття» були об'єднані в рамках стратегії розвитку власного банківського бізнесу, що розробляється корпорацією «Відкриття». Тоді голова «ФК Відкриття» Вадим Бєляєв говорив, що корпорація розраховує, що об'єднаний банк увійде до топ-30 російських банків, що сталося.

З того моменту у своєму нинішньому вигляді «Відкриття» сформувалося внаслідок інтеграції понад 10 різних банків, зокрема, отриманих шляхом санації. Крім Російського банку розвитку, банку «Петровський», фінкорпорація санувала також Свердловський губернський банк, банк «ВЕФК-Сибір» (потім став новосибірською філією банку «ФК Відкриття»). Також "Відкриттю" дісталися зобов'язання та частина інфраструктури банку "Московський Капітал". Останній Номос-Банк.

Одним із найбільших придбань «ФК Відкриття» стала в 2013 році 79,39% акцій банку «Петрокоммерц», сума операції склала 15,44 млрд руб., а через рік банк «ФК Відкриття» виграв черговий конкурс на санацію — цього разу банку "Траст". На санацію банку ЦП виділив 127 млрд руб. кредитів. Пізніше дірка у «Трасті» виросла, а регулятор виявив нові ознаки виведення з нього активів. Вже наприкінці 2015 року "ФК Відкриття" запросив додаткові 50 млрд руб. на санацію, однак із отриманням додаткового кредиту виникли проблеми.

У квітні 2016 року банк «Відкриття» придбав «Рокетбанк» – один із перших віртуальних банків на території Росії. До складу групи входить також аналогічний проект під назвою "Точка", діяльність якого полягає у наданні банківських послуг підприємцям за допомогою інтернет-технологій.

Влітку цього року ЗМІ почали повідомляти про проблеми «Відкриття». На початку липня Аналітичне кредитне рейтингове агентство (АКРА) встановило банку рейтинг на рівні BBB- за національною шкалою з прогнозом "стабільний", який не дозволяє залучати кошти федерального бюджету та НПФ. За даними звітності банку, у червні відтік корпоративних депозитів 12%, або 105,8 млрд руб. У липні відтік клієнтських коштів і становить близько 360 млрд руб. (Приблизно 30%).

В останні місяці «ФК Відкриття» та група «Росдержстрах» велику угоду щодо об'єднання двох структур. За розрахунками учасників угоди, це б створити найбільшу приватну фінансову групу з активами понад 4 трлн крб. та клієнтською базою 50 млн осіб.

Контроль у банку "ФК Відкриття" належить компанії "Відкриття Холдинг", ключовим бенефіціаром якої є бізнесмен Вадим Бєляєв з часткою 19%. Серед міноритарних власників, зокрема, співвласники нафтової компанії ЛУКОЙЛ Вагіт Алекперов та Леонід Федун з частками 9,9 та 9,1% відповідно, ВТБ із часткою 9,9%, колишні акціонери Номос-банку (Олександр Несіс, Микола Добринов , Ігор Фіногенов та ін. з меншими частками) та ряд інших осіб.

Найбільші випадки санації банків у Росії

Банк «ФК Відкриття» у ренкінгу «Інтерфакс-100» за два квартали 2017 року посідає шосте місце за обсягом залучених коштів населення (573,8 млрд руб.) та сьоме місце за величиною активів (2,45 трлн руб.). Це перший випадок санації банку з-поміж системно значущих кредитних організацій.

До цього найбільшим випадком санації вважався Банк Москви (нова назва - БМ-Банк), у якого на момент санації було близько 147 млрд. руб. залучених коштів населення. Статутний капітал Банку Москви було збільшено на 100 млрд руб., Інвестором виступила група ВТБ. Також АСВ надало банку позику на 295 млрд руб. У травні 2016 року банк ВТБ завершив процедуру приєднання Банку Москви.

Банк "Траст" на момент санації в 2014 році тримав 138 млрд руб. коштів фізичних осіб. Для допомоги банку АСВ виділило 99 млрд руб. за рахунок коштів Банку Росії. Також АСВ надало фінансову допомогу інвестору - банку "ФК Відкриття" у вигляді позики у розмірі 28 млрд руб. терміном шість років. При цьому позика в розмірі 30 млрд руб., Отримана банком «Траст» раніше, була погашена.

У травні 2014 року СМП Банк став санатором трьох банків - Мособлбанку, Інресбанку та Фінанс Бізнес Банку, на ці цілі СМП Банк отримав від АСВ майже 100 млрд руб. на десять років.

У банку "Пересвіт" застрягло 22,5 млрд руб. коштів фізичних осіб. У квітні 2017 року Банк Росії ухвалив рішення здійснити санацію «Пересвіту» за допомогою механізму bail-in, який конвертує борг кредиторів, включаючи власників облігацій. Санатором було обрано підконтрольний "Роснафті" Всеросійський банк розвитку регіонів. Обсяг фінансування за рахунок кредиту Центробанку склав 66700000000 руб., А за рахунок корпоративних кредиторів - 70 млрд руб.